作者：FINTREE ADVISORY HOUSE – Roy Chia
你的贷款能力决定你所能购买的房子类型，最高房贷额成了购屋者最想知道的问题。当然，坊间对于最高房贷额也有不同的说法，以致人们对于房贷存有许多迷思与误解，购屋的决定也因此受影响。个人贷款能力，也反映出可购置什么类型的房屋，最高房贷额成了购屋者做决定时的最大考量。
银行考量 4 因素
银行一般会考量四个主要因素，计算出借贷者的偿债能力，并订出他们可获得的最高房贷额。这些因素包括：
（一）借贷者的偿还率（Debt Servicing Ratio，简称 DSR）
（二）借贷者的风险模式（Risk Profile）
（三）房地产的评估价值或房屋估值四、符合借贷者的最高房贷与房价比率或贷款巴仙率（Loan-to-value ratio/ Margin of Finance）由于对房贷计算不了解，因此人们对于最高贷款额都存有一些迷思。
当中，最常见的迷思或误解包括，银行的借贷额最高仅占总收入的三分之一、每一家银行的最高贷款额都大同小异，以及贷款者的偿还率最多只能为净收入的 70%。
银行各有计算标准
由于每家银行都会采取各家的收入与债务计算标准，因此到最后所计算出来的偿还率会有蛮大的差别。
例如：渣打银行（Standard Chartered Bank）可能以总收入来计算，而兴业银行与马银行则是以净收入作为计算标准。此外，联昌银行（CIMB）与汇丰银行（HSBC）或许会把贷款者的 100% 的租金收入计算在内，成为衡量偿还率的标准之一。大众银行与华侨银行或许只承认 80% 的租金收入而已，做法与其他银行大有不同。
总结
善用计算器查询最高房贷
除非你对于各银行的借贷制表市场有关注并熟悉，否则，要计算出自己可以申请的最高房屋贷额，不是一件容易的事。尤其对于商人、外国人、新加坡人及在国外工作的大马人来说，要自行计算出最高房贷额，更是困难，因为考量标准不再只是根据薪水计算。
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外记
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